Dans Cet Article:

Les intérêts correspondent à ce que vous payez chaque année pour emprunter de l'argent ou à ce que vous obtenez lorsque quelqu'un, telle qu'une banque, utilise le vôtre. Lorsque vous magasinez pour un prêt ou pour économiser de l'argent, vous devez regarder au-delà d'un simple taux d'intérêt. Pour évaluer les coûts réels de l'emprunt d'argent - ou le rendement réel de vos intérêts -, vous devez comprendre les différents types de taux d'intérêt et de formules utilisés par les banques, les sociétés de prêt hypothécaire et les sociétés de cartes de crédit.

Quand vous empruntez

Amortissement

Votre taux d'intérêt détermine la manière dont votre prêt est amorti - et le temps nécessaire pour le rembourser. Au cours de ce processus, vous effectuez des paiements égaux, répartis entre la réduction de ce que vous devez et les intérêts. À mesure que le prêt vieillit, vous payez moins d’intérêts et diminuez votre capital plus rapidement. Par exemple, supposons que vous empruntiez 100 000 USD à un taux d'intérêt de 6% par an et que vous effectuiez 10 versements annuels de 13 586,80 USD. La première année, l’intérêt prend 6 000 USD sur votre paiement et 7 586,80 USD sont versés en principal, mais au cours de la dernière année, 12 048,67 USD sont versés en principal et 769,06 USD en intérêts.

Le véritable coût d'emprunt

le taux annuel en pourcentage représente ce que cela coûte réellement ou effectivement d’emprunter de l’argent ou d’obtenir un crédit. Cela dépend des frais financiers associés au prêt ou à la carte de crédit. Les prêteurs doivent compter comme frais financiers les intérêts et frais imposés à un emprunteur pour obtenir le prêt, tels que:

  • Frais de courtier hypothécaire
  • Frais d'origination du prêt
  • Primes d'assurance-crédit
  • Points que le prêteur doit payer
  • Primes d'assurance de biens ou de responsabilité si l'emprunteur ne sélectionne pas l'entreprise
  • Frais d'évaluation et de rapport de crédit, sauf si tous les demandeurs sont facturés ou si le prêt est garanti par un bien immobilier, tel qu'un prêt hypothécaire résidentiel

Figurant l'APR

Vous pouvez effectuer votre propre calcul du taux de pourcentage annuel avec la formule APR = 2nr / (n + 1), avec

  • "n" représentant le nombre total de paiements

  • "r" représentant le taux d'intérêt annuel

Par exemple, vous songez à acheter une voiture à 28 505 $ et à contracter un emprunt avec 60 mensualités de 631 $. Pour obtenir le taux de pourcentage annuel:

  1. Calculez les intérêts en multipliant 60 par 631 $ et en soustrayant celui-ci de 28 505 $ pour obtenir un intérêt de 9 355 $

  2. Divisez 9 355 USD (le montant de l'intérêt) par le produit de 5 ans et 28 505 USD pour obtenir un taux d'intérêt de 6,56%

  3. En utilisant APR = 2nr / (n + 1), entrez 60 pour "n" et 0,065 pour "r" pour obtenir un APR de 12,91 pour cent.

Quand vous enregistrez

Utilisez le pourcentage annuel de rendement lorsque vous magasinez pour un endroit pour construire votre pécule. Ce taux dépend de ce que votre institution financière définit comme étant le taux d'intérêt et de la fréquence à laquelle l'intérêt est composé. Essentiellement, vous convertissez un taux donné pour un intérêt composé moins d'un an en un taux annuel. Le Consumer Finance Protection Bureau oblige les banques à déclarer les intérêts sous forme de taux annuel.

Calcul du taux

La formule utilisée par le gouvernement est la suivante: APY = 100 x [(1 + intérêts payés / principal) x (365 / Jours du terme) -1]. Par exemple, si vous déposez 1 000 USD sur un certificat de dépôt d'un an et que celui-ci génère un intérêt de 61,68 USD, l'APY est de 6,17%. Dans cette formule, entrez 182 jours si vous avez un certificat de dépôt de six mois.

Calculer la croissance

Pour déterminer ce que vous obtiendrez d'un pourcentage de rendement annuel donné, utilisez cette formule: F = D x (1 + r)t, où

  • "F" signifie la valeur future, ou ce que vous aurez dans le compte à la fin
  • "D" représente votre dépôt,
  • "r" est le taux d'intérêt
  • "t" est le nombre d'années que vous détenez le compte

Par exemple, vous versez 5 500 USD dans un certificat de dépôt de trois ans avec un taux de pourcentage annuel de 6,608%. À la fin, votre compte vaudra 6 663,96 USD, que vous obtiendrez en saisissant 5 500 USD pour "D", 0,0608 pour "r" et le nombre "3" pour "t".


Vidéo: Les différents types de taux d'intérêt