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La principale différence entre un taux d'intérêt et un taux de pourcentage annuel, ou TAP, réside dans le fait que le TAP inclut tous les coûts de financement d'un prêt. Comparer le TAP sur les prêts est généralement le meilleur moyen d'évaluer les solutions de remplacement. C'est pourquoi les banques sont tenues de divulguer le TAP lorsqu'elles font la promotion d'un prêt.

Notions de base sur les taux d'intérêt

Le taux d’intérêt sur un prêt correspond au montant que vous payez en intérêts sur votre solde de capital., exprimé sur une base annuelle. Par exemple, une hypothèque à 4,5% signifie que vous payez un intérêt de 4,5% par an sur votre solde hypothécaire. Au fur et à mesure que vous remboursez le prêt, le montant des intérêts diminue car le pourcentage d'un solde du capital inférieur est naturellement inférieur à celui du mois précédent.

Calcul du TAP

Parce que APR signifie «taux en pourcentage annuel», certains emprunteurs sont désorientés et supposent que APR est annuel et que le taux d’intérêt ne l’est pas. En réalité, Le TAP ne fait référence qu’à la totalité des frais de financement d’un prêt, exprimés sur une base annuelle.. Le TAP prend en compte les frais de clôture initiaux ou les frais d'emprunt que vous payez pour obtenir les fonds. Sur un prêt immobilier, par exemple, vous pourriez payer de 2 000 à 5 000 dollars, voire plus, en fonction de la valeur de votre propriété.

Lorsque vous ajoutez les frais financiers aux frais d'intérêts courants, vous obtenez une description plus fidèle des coûts de financement. Si deux prêts de montants égaux ont le même taux d’intérêt, celui avec les frais initiaux les plus bas aura le TAP le moins élevé. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, à moins que vous ne payiez aucun coût supplémentaire pour obtenir un prêt, le TAP est toujours supérieur au taux d'intérêt. En comparant les offres APR de deux prêteurs, vous savez lequel offre le meilleur rapport qualité-prix sur la durée du prêt.

Comprendre le véritable APR

Dans la plupart des cas, le TAP minimal correspond à votre meilleure valeur en tant qu'emprunteur.. Cependant, Lending Tree souligne que vous devez prendre en compte la durée réelle du prêt et pas seulement la période de remboursement. Sur un prêt auto de cinq ans, un TAP de 4,7% est meilleur qu'un TAP de 4,9%, si vous remboursez le prêt en cinq ans. Cependant, si l'emprunteur rembourse le prêt en un ou deux ans, le délai de remboursement «réel» est affecté par la période de remboursement plus courte. Si le prêt de 4,7% a un coût financier initial beaucoup plus élevé que le prêt avec un TAP de 4,9%, ce coût de clôture pèsera plus lourd s'il est étalé sur un ou deux ans plutôt que sur cinq. Il est possible que le "véritable" APR soit plus élevé que le prêt cité à 4,7% s'il est remboursé plus tôt. Si vous n'avez pas l'intention de conserver le prêt pendant toute la période de remboursement, accordez une plus grande importance aux frais initiaux par rapport aux taux d'intérêt du prêt.


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